Не рассчитывайте на государственную пенсию. Чем раньше вы это поймете, тем легче сможете обеспечить себе безбедную старость.
В среднем российские пенсионеры получают 13 700 рублей, а без трудового стажа — 8 000 рублей. Сравните среднюю пенсию со своими ежемесячными расходами. Готовы жить на эти деньги?
Как тратить накопления
Мы описали 2 сценария, по которым можно расходовать накопления после выхода на пенсию:
- тратить только доход, выплачиваемый в виде процентов. Капитал при этом остается не тронут (Сценарий 1);
- равномерно расходовать накопления (Сценарий 2) исходя из того, сколько вы хотите брать оттуда каждый месяц (в текущих ценах).
Результаты для каждого сценария с учетом ваших доходов и возраста вы увидите в таблице. В первом случае вы оставите после себя наследство, но чтобы достойно встретить старость, нужно будет больше откладывать. Во втором сценарии вы можете рассчитывать на большую пенсию, даже если откладывали меньше.
К примеру, вам 22 года, и вы получаете 30 000 рублей в месяц в текущих ценах. При этом 10% зарплаты ежемесячно улетают на депозит. Каждый год ваш доход растет на 10%, сумма вклада увеличивается на 7% годовых.
К 60-ти годам вы накопите 4,5 миллиона рублей в сегодняшних ценах. В первом варианте вы будете получать на 30% меньше, но оставите наследство потомкам — к 75 годам оно составит 2 млн рублей с учетом инфляции.
Как обеспечить безбедную старость
Если в старости тратить все накопления (Вариант 2), то ваша пенсия составит 26 000 рублей — это меньше, чем вы получали в 22 года. С тех пор ваша реальная зарплата выросла почти в 5 раз. Сколько нужно откладывать, чтобы получать не меньше, чем в молодости?
Выберите, как вы будете тратить деньги в старости. Допустим, вы хотите расходовать накопления, а не процент по вкладу — так ежемесячные выплаты будут больше. Тогда смотрите в расчеты Варианта 2.
Определите величину пенсии. К примеру, вы хотите получать 72 000 рублей (ваша средняя зарплата за всю жизнь). Впишите 72 000 в ячейку «Хочу получать на пенсии».
Накопленных денег хватит на 4 года. После этого придется рассчитывать только на выплаты государства или помощь родственников.
3. Допустим, вы хотите тратить накопления до 75 лет. Тогда придется изменить начальные параметры: зарплату, % накоплений, доход по вкладу. Если к 24 годам получать 50 000 вместо 30 000 рублей, то можно не беспокоиться о пенсии. Осталось только понять, как совершить скачок в карьере.
Сценарии могут быть разными. Вы можете расти профессионально до 30 лет и увеличить зарплату в 7 раз (если вы разработчик, то это реально). А затем тратить на пенсии 121 000 рублей — и это только доход по вкладу. В этом варианте накоплений хватит не только вам на счастливую старость, но и вашим детям — им достанется наследство в 26 миллионов рублей.
Будете ли вы инвестировать с большими доходностями или откладывать деньги в более стабильной валюте, решать вам. Мы создали таблицу, чтобы просчитать оптимальный вариант для комфортной старости.
Как в старости не бедствовать? Советы
- Начните копить, пусть даже небольшими суммами. Если с 22 лет откладывать 10% от зарплаты в 30 000 рублей, то вы накопите 4.5 млн рублей. В старости вы будете получать как минимум в 2 раза больше, чем средний пенсионер получает от государства сейчас.
- Играйте с процентом накоплений, доходностью по вкладу и ростом зарплаты. Если откладывать 15% в год вместо 10%, то уровень жизни на пенсии значительно повысится: вместо 26 000 вы сможете тратить 38 000 рублей в месяц.
- Следите за уровнем инфляции и меняйте его для каждого года, чтобы более точно предсказать результат. Сейчас для расчета инфляции мы используем показатель 2016 года — 5,6%.
- Подумайте, может, лучше копить в валюте. Инфляция доллара США за 2016 год составила 2,4%, доходность на рынках капитала можно получить до 6–7%. Инфляция рубля обычно составляет 12%, а доходность по вкладам сейчас составляет 7%.
- Доходность по вкладу может меняться в разные годы, так же как рост зарплаты. На листе с расчетами вы сможете добавить нужные значения для каждого года.